本文摘要：银保监会对保险班车仅次于罚单，中国人健、农行、邮储3巨头同时被罚银保监会2020年班车头3号罚单中国人健、农行、邮储银行保险业务侵犯消费者权益3月18日，中国银保监会单发公告2020年第1至3号行政处罚决定书，中国人健侵犯投保人消费权益被严罚，其合作农行、邮储银行不存在保险业务违规行径，被追查不少问题，因而被悉数惩处。

银保监会对保险班车仅次于罚单，中国人健、农行、邮储3巨头同时被罚银保监会2020年班车头3号罚单中国人健、农行、邮储银行保险业务侵犯消费者权益3月18日，中国银保监会单发公告2020年第1至3号行政处罚决定书，中国人健侵犯投保人消费权益被严罚，其合作农行、邮储银行不存在保险业务违规行径，被追查不少问题，因而被悉数惩处。三家银行保险机构因保险业务侵犯消费者权益，总计被罚款618万元，其中，对中国人健寿险总公司及其6家电售中心和15名涉及责任人罚款338万元，刷新2018年银保监会正式成立以来对保险机构的仅次于罚单。愚弄投保人2020年中国银保监会第1号罚单开给了国内保险业巨头——中国人民人寿保险股份有限公司。

据银保监会通报消息，在针对银行保险机构侵犯消费者权益专项检查中，该会找到中国人健因涉嫌多项违法。经查，2017年1月至2018年6月，中国人健河北、成都、郑州、重庆、深圳、广东经电销渠道销售的部分保险保单，不存在与事实相符宣传等愚弄投保人的不道德，因此中国人健被确认不存在电话销售保险业务愚弄投保人。中国人健通过支付宝销售的“100万自驾车两全险”产品，在产品销售页面临“非车祸身故/仅有残”的保险责任叙述的部分内容在保险合同条款中并无规定，对“车祸住院津贴补助金”的保险责任仅有展开了片面叙述，与保险合同条款不完全一致，对满期归还叙述为“所递保险费+5%利息”，不存在不实宣传问题，某种程度被确认为网销保险业务愚弄投保人。

惩处决定书表明，中国人保还不存在并未按规定用于经备案保险费率不道德。其在支付宝销售的“妈妈艺少儿疾病住院险要”是由人健寿险学生五谷丰登车祸损害保险（主险）及学生五谷丰登定期寿险（A款）、学生五谷丰登车祸损害医疗保险（A款）、学生五谷丰登疾病住院医疗保险（A款）3款附加险联合包含，保险费合计200元，保险期间1年。其中学生五谷丰登车祸损害医疗保险（A款）附加险报价68元，对照该险种向原保监会备案的条款费率，不应继续执行的备案保险费为5.3元（有社保）、5.88元（无社保），而实际的费率下潜皆多达10.5倍。

此外，中国人健保险业务中还获取、编成欺诈报告、文件、资料。据银保监会调查，中国人健的部分客户信息数据不现实，不存在核心业务系统投保人联系电话与客户会晤系统最后会晤电话不完全一致、注册的投保人联系电话非本人电话等问题；部分牵涉到可追溯管理的业务欺诈，由银行代理的业务不存在由人健寿险的销售人员展开可追溯视频录音的问题，但是上述业务公司皆向银行缴纳了手续费；中国人健上报的2017年个人医疗赔偿数据不现实，不存在案件数据遗漏、字段萃取不合乎涉及通报中的拒绝等问题。

针对上述违法行为，中国人健辩护称之为，上述各项违法皆归属于分支机构问题，总公司负责管理制度建设、分支机构负责管理明确继续执行，分支机构违法不不应归咎于总公司；对于各项违法，公司而立查立改为，部分问题如可追溯业务管理等在进场前已向合作银行发文明确提出排查拒绝，且公司或个人无主观蓄意，归属于涉及人员对制度解读不浅、操作者不规范、系统功能不完备、市场规模不断扩大造成无法保证所有客户信息数据现实等客观因素；电销、网销违法问题归属于同一违法行为，催促银保监会贬斥、减低或准予惩处。经银保监会审核后要求，对中国人健总公司罚款135万元，对上述河北等6家电售中心不予罚款总计80万元，对中国人健的还包括公司低管层的副总裁、总裁助理，电子商务部、个人保险部、团体保险部、银行保险部、运营管理部负责人，以及涉及电销中心负责人等15位涉及负责人警告并罚款合计123万元。根据对中国人健的侵犯消费者权益专项检查结果，银保监会日前印发通告，拒绝各银行保险机构，要环绕电话销售、互联网保险、可追溯管理等方面侵犯消费者权益的乱象积极开展自查自纠。

来自保险界分析人士向中国新闻周刊称之为，大型险要企必要不吃到中国银保监会的罚单是历史第一次，即使在原中国保监会也很少闻，必要向中国人健动手术，传送了监管层整顿保险业乱象的决意，其所在的保险公司也接到了自查通报。中国新闻周刊找到，近几年来，从2018年中国银监会、中国保监会拆分以来，针对保险业乱象的贤监管措施就大大实施。2017年后，监管部门倒数发售系列目的规范保险行业的监管措施。

2018年，保险业监管层积极开展了保险公司管理、资金运用、产品、销售等领域的乱象整治行动。有统计资料称之为，2018年，全国保险监管系统总计在官网发布了1450张行政处罚决定书，总计罚款2.41亿元，金额同比翻了一番。

2019年4月2日，中国银保监会印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案，向各类保险公司中介渠道的动手术，开始压实保险公司对中介渠道的管控责任，排查保险中介机构业务合规性，整治第三方网络保险销售平台的保险业务。而此次中国人健就暴露出电话销售、网络销售、支付宝第三方平台等多种保险销售环节问题。

银保监会官网表明，保险业乱象仍不仅是一家险要企的问题，近日中国太平青海分公司因编成欺诈资料，也被处罚款12万元，联创保险因违规销售保险业务，销售员工被罚3万元等等。银保渠道漏洞有一点注目的是，中国人健侵害消费者权益的问题并不是独家已完成，其合作的银保销售合作单位某种程度被找到问题，两个银行机构皆是国字头。中国邮政储蓄银行取得银保监会2020年第2号行政处罚单，中国农业银行取得第3号罚单，两家皆因保险销售不道德可追溯制度不做到沦为被罚硬伤。近年来，对于保险业可追溯管理监管持续依法。

2017年7月，实施《保险销售不道德可追溯管理暂行办法》。2018年8月，银保监会公布《关于切实加强和改良保险服务的通报》，拒绝严格执行销售不道德可追溯制度，切实落实“销售不道德可音频、最重要信息可查找、问题责任可证实”的监管拒绝。根据保险销售可追溯制度，保险销售过程中关键销售内容信息及历史改动信息，必须创建管理机制。

业界分析称之为，通过对保险销售关键环节可追溯管理，需要回避保险销售的乱象，促成保险公司、保险中介机构依法合规经营，同时为保险纠纷获取证据，解决问题了消费者维护工作中原告无以、取证难的问题。而此次银保监会通告称之为，根据压制侵犯消费者权益不道德专项现场检查找到的问题线索，随机对中国农行和邮政银行积极开展伸延检查，中国人健合作的中国农行、邮储银行也被检查出有不少问题，其中两家公司皆不存在代理中国人健的保险销售不道德可追溯制度继续执行不做到问题，因而被悉数惩处。经查，中国农行代理中国人健保险业务，不存在销售不道德可追溯制度继续执行不做到、可追溯基础管理不做到、部分可追溯视频质检结果并未对系统给保险公司等违背谨慎经营规则的不道德；中国农行河南省安阳县分行、巩义市分行、平顶山湛河分行代理的中国人健牵涉到可追溯的保险业务不存在欺诈代理业务不道德。上述不道德相当严重侵犯了消费者的知情权等基本权利，伤害了消费者合法权益。

因此对中国农行总计罚款200万元，其中，中国农行罚款50万元，3家分行罚款总计150万元。邮储银行代理的中国人健保险业务不存在销售不道德可追溯制度继续执行不做到、制度实施文件制订迟缓、可追溯视频并未传送给保险公司或缺陷、质检不合格业务占到较为高等违背谨慎经营规则的不道德；邮储银行江苏省如东县分行销售人员不存在对收益型保险产品允诺相同收益，愚弄投保人的不道德。上述不道德某种程度相当严重侵犯了消费者的知情权等基本权利，伤害了消费者合法权益，因此要求对邮储银行总计罚款80万元，其中，邮储银行总行罚款50万元，江苏省如东县分行罚款30万元。

根据银保监会收到的惩处决定书，不善落实政策，沦为中国农行和邮储银行被罚的主要原因。银保监会在对中国农行的惩处中称之为，保险销售不道德可追溯制度于2017年11月1日开始继续执行。

中国农行2017年11月修改并印发了农行网点销售专区及录音视频管理办法，但对牵涉到保险业务的可追溯拒绝完全并未不作明确规定，2018年9月，农业银行才修改，对保险业务营销关键环节、录音视频资料留存时间等涉及方面制度展开了完备。同时，中国农行未将保险销售可追溯制度实施情况划入总行统一制订的人员绩效考核办法。中国农行保险销售质检结果与保险公司交互严重不足，其自营保险业务的可追溯视频质检工作由农行自行积极开展，质检结果由一级支行对系统给合作保险公司的省级机构，总行对涉及情况缺少掌控。

2018年1月至10月，中国农行代理的中国人健的保险业务中，农行自行抽验质检2814件，不合格184件，其中补录后合格151件，最后不合格33件，但是抽验结果仅有1976件向中国人健对系统了质检结果，部分可追溯视频质检结果并未对系统给保险公司。而邮储银行甚至经常出现可追溯视频并未传送给中国人健或缺陷。

经查，2018年1月至10月，邮储银行代理的中国人健的保险业务中，10164笔可追溯视频不应由人健寿险质检却未向人健寿险传输。并未传输视频中，4700笔数据目前留存在各省平台，没发送给总行录音视频资料查核及传输平台，5464笔业务省平台通过生产流水没寻找对应的双录数据。邮储银行代理的中国人健保险业务，中国人保共质检60226笔，其中，最后质检不合格59083笔，质检不合格率高达98.1%；合格件仅有1143笔，其中还包括经补录合格的566件。

分析人士认为，两家头部银行牵涉到保险销售业务被罚，皆是因为对保险涉及制度实施不做到，没改变传统的银保渠道销售思维，此次惩处牵涉到的保险、银行机构全部被追责惩处，再度印证了保险业监管依法的政策导向，涉案的责任人及公司高管也沦为监管重点注目的对象。

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